O que é uma conta ordenado e que cuidados ter?

Escolher a melhor conta para domiciliar o ordenado é um passo importante na sua vida financeira. É nesta conta que passa a receber o salário e, por regra, a utilizar para domiciliar os pagamentos das suas contas mensais e a utilizar no seu dia a dia. Por isso, explicamos o que é uma conta ordenado e que cuidados deve ter na sua utilização.

O que é uma conta ordenado?

A conta ordenado é, na prática, uma conta de depósitos à ordem, que implica a domiciliação do ordenado. Destina-se a clientes particulares que recebam rendimentos regulares, como salários ou pensões, mediante domiciliação na conta. Estas contas podem, ou não, ter uma linha de crédito associada, intitulado facilidade de descoberto autorizado.

O que é a facilidade de descoberto autorizado?

É um contrato de crédito que permite dispor de fundos que excedam o saldo da sua conta de depósito à ordem, até um limite máximo definido no contrato. Existem diferentes tipos de contratos de crédito de facilidade de descoberto, consoante envolvam ou não a domiciliação de ordenado na conta à ordem e consoante o prazo de reembolso do montante de crédito utilizado seja igual ou inferior a um mês ou superior a um mês.

Em algumas contas ordenado, o descoberto autorizado pode permitir a antecipação de parte ou da totalidade do salário, até ao limite definido contratualmente. No fundo, é como se o banco disponibilizasse o salário do mês seguinte ou parte dele.

Este tipo de conta pode ser útil para fazer face a uma necessidade pontual de crédito. Por exemplo, num mês em que tenha uma emergência financeira e que gaste o ordenado antes do dia de receber, poderá aceder a um financiamento igual ao seu salário.

E o descoberto bancário não autorizado?

Se, por exemplo, emitir um cheque e a conta bancária não tiver dinheiro suficiente, o banco pode recusar pagar o valor por falta de provisão. Mas também pode, excecionalmente, aceitar pagar, ficando com um descoberto bancário não autorizado (ou ultrapassagem de crédito). Isto porque se trata de um pagamento a descoberto aceite pela instituição financeira, mas sem que tenha sido previamente contratado.

O descoberto bancário não autorizado tem custos que podem ser superiores ao autorizado, nomeadamente juros mais altos.

Como funciona a conta ordenado?

Algumas contas com domiciliação de ordenado podem ter associada uma linha de crédito que funciona como uma ajuda para despesas inesperadas. A facilidade de descoberto autorizado terá de constar de um contrato diferente do contrato de abertura de conta. Neste documento devem constar as condições aplicáveis, nomeadamente:

• Taxa de juro
• Condições de reembolso
• Comissões ou despesas aplicáveis
• Impostos.

Quando o ordenado for depositado na conta bancária, o valor do crédito que utilizou ao longo do mês é devolvido automaticamente ao banco. Entre a data de utilização do crédito e o seu reembolso são contados juros diários e Imposto de Selo, cobrados quando o salário cair na conta. Não há lugar ao pagamento da dívida em prestações.

Quais as vantagens e desvantagens da conta ordenado?

A conta ordenado pode ter algumas vantagens, como:

• Isenção ou desconto nas comissões de manutenção mensais
• Acesso ao descoberto bancário, em momentos de necessidade.

Do lado das desvantagens, existe a possibilidade de gastar mais do que as suas possibilidades financeiras permitem. Por isso, é recomendável que tenha alguma prudência na utilização desta linha de crédito, para não entrar numa espiral de sobreendividamento. A conta ordenado pode ser bastante útil, desde que a utilize com cuidado.

Como escolher o melhor banco para abrir conta ordenado?

Não existe uma resposta única à pergunta “qual é o melhor banco”. A melhor conta ordenado depende da sua situação financeira, do seu perfil de utilização e das vantagens que valoriza no dia a dia.

Ao procurar a opção mais adequada para si, há alguns parâmetros a que deve estar atento:

1. Comissões bancárias. Opte por uma conta ordenado que ofereça alguma vantagem pela domiciliação do salário, como a isenção ou redução de comissões de manutenção
2. Descoberto autorizado. Qual o valor de crédito disponibilizado? Procure uma solução ajustada à sua realidade financeira. Se não pretender antecipar 100% do salário, pode solicitar ao banco um limite inferior, como 50%, por exemplo
3. Taxa de juro associada ao descoberto. Caso utilize o descoberto autorizado, compare as taxas de juro aplicadas. Uma taxa mais baixa pode fazer diferença no valor total de juros a pagar.

O que é preciso para abrir uma conta ordenado

Se já tem uma conta à ordem, deverá contactar o seu banco para alertar que deseja mudar para uma conta ordenado e perguntar as condições oferecidas. De seguida, deve preencher um formulário disponibilizado pelo banco e entregá-lo à entidade patronal, para que possa começar a depositar o salário nessa conta.

O banco pode, ainda, pedir:

• Cartão de Cidadão
• Comprovativo de morada (Fatura eletricidade, água, outros)
• Recibo de vencimento ou declaração da entidade patronal com o valor do vencimento mensal.

Se está à procura de um banco para domiciliar o ordenado, conheça a conta que disponibiliza uma solução com desconto nas comissões de manutenção e acesso à antecipação de 100% do salário, com taxas de juro atrativas.