DSTI: o que é, como se calcula e porque pode travar o seu pedido de crédito

DSTI. Apresentamos-lhe mais uma sigla a juntar-se às muitas que surgem quando se pede um crédito. Mas esta tem um peso especial: ajuda o banco a perceber se consegue pagar as suas prestações mensais sem se afundar em dívidas. Se o valor for demasiado alto, o mais provável é que o crédito não passe da análise.

O que é o DSTI?

DSTI é a sigla de Debt Service-to-Income. Em bom português, traduz-se na relação entre os encargos financeiros mensais do agregado e o rendimento mensal líquido que recebe. Ou seja, é o indicador do esforço financeiro que faz (ou vai fazer) para cumprir os seus compromissos regulares.

Este rácio é uma recomendação do Banco de Portugal, que serve de guia para os bancos decidirem se devem ou não aprovar um novo crédito.

A ideia é simples: quanto mais alto for o seu DSTI, maior o risco de não conseguir pagar o que deve. Nesse sentido, há limites impostos para garantir que o crédito é sustentável tanto para si como para o sistema financeiro.

Esta recomendação aplica-se aos novos contratos cuja avaliação da solvabilidade ocorra a partir de 1 de agosto de 2026, data em que entrou em vigor a Recomendação Macroprudencial n.º 1/2026 do Banco de Portugal, que substituiu a recomendação anterior, de 2018. Abrange crédito à habitação, crédito com garantia hipotecária ou equivalente e crédito ao consumo. 

O que entra no cálculo do DSTI?

Para efeitos de cálculo, os bancos têm em conta as prestações de todos os contratos de crédito já celebrados que tenham um plano de reembolso definido (mesmo que não estejam abrangidos pela recomendação do Banco de Portugal) somadas à prestação do novo crédito que está a pedir:

Encargos com crédito

• Crédito habitação
• Crédito pessoal
• Crédito automóvel
• Cartões de crédito (mesmo que não estejam totalmente utilizados)
• Outros empréstimos em curso.

Ficam de fora do cálculo os cartões de crédito, as linhas de crédito e os descobertos bancários, por não terem um plano de reembolso definido. 

E as outras despesas?

Encargos como mensalidades de colégios, pensões de alimentos ou rendas de casa não entram no cálculo do DSTI. Isso não significa que sejam ignorados: o banco é obrigado a avaliar a sua capacidade financeira global e tem em conta estes compromissos noutros pontos da análise, que podem ser determinantes na decisão final.

Como se calcula o DSTI?

O cálculo do DSTI é bastante direto:

DSTI = (Total de encargos financeiros mensais / Rendimento mensal líquido) x 100

Some todos os seus encargos financeiros mensais (incluindo prestações de crédito e outros compromissos regulares relevantes) e divida pelo que recebe por mês, já líquido de impostos (IRS) e de contribuições obrigatórias à Segurança Social. Depois, multiplique por 100, e aí tem a percentagem de esforço.

Exemplo prático:

A Rita recebe 1.500 euros líquidos por mês e tem os seguintes encargos mensais com crédito:

• Crédito habitação: 400 euros
• Crédito pessoal: 100 euros.

Total de prestações mensais:

• 400 € + 100 € = 500 €
• DSTI = (500 € / 1500 €) × 100 = 33,3%

A Rita paga ainda 200 euros por mês de colégio do filho. Essa despesa não entra no cálculo do DSTI, mas será tida em conta pelo banco na avaliação global da sua capacidade financeira.

Com um DSTI de 33,3%, a Rita tem margem face ao limite de 45%. Se pedir um novo crédito, é a prestação desse novo crédito que se soma às atuais (e é o resultado dessa soma que tem de respeitar o limite).