Em que aplicações financeiras e onde aplicar as suas poupanças?

Escolher “a melhor” aplicação financeira não é só procurar a maior taxa. É alinhar objetivos (para quê e para quando?), o seu perfil de investidor e a forma como vai investir ao longo do tempo.

Neste artigo, percebe como decidir com confiança, diversificar sem dores de cabeça e iniciar um plano que resiste aos altos e baixos do mercado.

Defina os objetivos da sua poupança

O primeiro passo começa pelo fim, ou seja, avaliar qual o objetivo e o prazo em que o quer atingir. Para definir uma estratégia de poupança deverá avaliar:

1. Qual a finalidade da poupança?
2. Quanto quer poupar no final do prazo?
3. Vai fazer entregas programadas ou pontuais?
4. Quando prevê movimentar o dinheiro?
5. Capital garantido vs. rentabilidade potencial: o que valoriza mais?

Ao responder a estas perguntas facilmente perceberá que algumas das aplicações financeiras disponíveis no mercado não se enquadram com os seus objetivos.

Perfil de investidor

Avaliar o seu perfil de investidor, permite-lhe fazer uma escolha mais consciente e que vá ao encontro dos seus objetivos, necessidades e que atenções deve ter em conta ao decidir onde aplicar o seu dinheiro.

As 3 variáveis que mandam na decisão

Como vimos anteriormente, cada pessoa tem o seu perfil de risco que dita a sua reação às oscilações dos preços das suas aplicações financeiras.

Neste contexto, importará ter em consideração estas 3 variáveis:

• Retorno esperado: as soluções sem risco já não oferecem, em regra, taxas atrativas quando existem, são residuais. Se quer aumentar o potencial de ganho, terá de considerar opções sem capital garantido

• Prazo do investimento: a poupança para os filhos, o horizonte é longo. Em períodos mais extensos, os ativos com maior risco tendem, historicamente, a apresentar resultados positivos e potencialmente mais interessantes

• Diversificação: uma boa estratégia reparte o investimento por diferentes alternativas. Assim, equilibra-se o risco e o retorno esperado, ganhando robustez ou, dito de outra forma, evita-se “pôr todos os ovos no mesmo cesto.”

Definir objetivos e prazos

Fundo de emergência (curto prazo; elevada liquidez)

• O que faz sentido: contas de poupança/líquidas, depósitos a prazo, soluções de capital garantido com levantamentos fáceis

• Evite: produtos com penalizações fortes por resgate antecipado.

Objetivos a 1–5 anos (médio prazo)

• O que faz sentido: “mix” entre capital garantido e fundos moderados; entregas mensais programadas ajudam a suavizar oscilações

• Cuidado: excesso de risco se precisar do dinheiro num prazo fixo (ex.: entrada da casa dentro de 2 anos).

Estudos dos filhos / Reforma (+5 anos)

• O que faz sentido: soluções com vantagem fiscal (ex.: PPR) e/ou carteiras com maior exposição a mercado, sempre diversificadas

• Regras de ouro: contribuições automáticas + revisão anual do perfil.

Escolha uma ou mais aplicações financeiras

Já tem base para selecionar uma ou várias soluções de investimento. Definiu o quanto quer arriscar em troca de um retorno potencial acima de zero. O passo seguinte é explorar, com o seu gestor, as opções de poupança disponíveis e ativar contribuições automáticas. Neste cenário, pode valer a pena avaliar alternativas com vantagens fiscais, como seguros financeiros ou os PPR.

A “melhor” aplicação financeira é a que acompanha o seu objetivo, cabe no seu orçamento e respeita as suas necessidades. Defina o para quê e o prazo, conheça o seu perfil e combine soluções. Automatize as entregas, diversifique e faça uma revisão anual. O tempo (e a disciplina) fazem o resto.