Como obter o mapa de responsabilidades de crédito

O mapa de responsabilidades de crédito permite consultar gratuitamente os créditos e outras responsabilidades registadas em seu nome na Central de Responsabilidades de Crédito (CRC) do Banco de Portugal. Pode obtê-lo online e usá-lo para perceber quanto ainda deve, se existem pagamentos em atraso e que responsabilidades potenciais tem, incluindo situações em que é fiador ou avalista.  

O que é o mapa de responsabilidades de crédito?

Em primeiro lugar, é importante perceber o que é a Central de Responsabilidades de Crédito (CRC). Trata-se de uma base de dados, gerida pelo Banco de Portugal, com informação prestada pelas instituições entidades participantes, que incluem instituições de crédito e outras entidades, sobre os créditos concedidos aos seus clientes. A CRC inclui, em regra, contratos com montantes iniciais superiores a 50 euros ou que atinjam esse valor durante a vigência do contrato. 

Por sua vez, o mapa de responsabilidades é um documento que reúne informação sobre os contratos de crédito associados ao seu nome, incluindo aqueles em que seja fiador ou avalista, os montantes em dívida, eventuais situações de incumprimento e responsabilidades potenciais.

Importa esclarecer que constar da CRC não significa estar numa “lista negra”. Esta base de dados inclui créditos com pagamentos em dia, créditos em incumprimento e responsabilidades de crédito potenciais.

Porque é importante conhecer esta informação?

Em primeiro lugar, é importante que conheça todas as suas dívidas. Este documento pode dar-lhe uma perspetiva mais global de todas as suas obrigações financeiras. 

Além disso, a informação da CRC é relevante quando pede um novo crédito, uma vez que as instituições devem avaliar a sua capacidade para cumprir as responsabilidades que pretende assumir. Consultar previamente o seu mapa também permite perceber que responsabilidades estão registadas e identificar eventuais erros.

O enquadramento da CRC foi atualizado pelo Decreto-Lei n.º 103/2025, de 11 de setembro, que aprovou o novo regime da Central de Responsabilidades de Crédito. Em 2026, a Instrução do Banco de Portugal n.º 1/2026 veio regulamentar o funcionamento da CRC e substituir a anterior Instrução n.º 17/2018. As alterações incidem sobretudo sobre o funcionamento e o reporte de informação à CRC.

Que informações constam neste documento?

O mapa inclui responsabilidades efetivas, que correspondem a montantes que já foram utilizados e que está a reembolsar. É o caso de:

• Empréstimos para aquisição de habitação
  
  
• Empréstimos para aquisição de automóveis, de mobiliário e de outros bens de consumo ou serviços
  
  
• Empréstimos para aquisição de títulos (ações, obrigações, etc.)
  
  
• Desconto de letras e outros efeitos comerciais
  
  
• Descobertos em contas bancárias
  
  
• Operações de locação financeira (leasing) e de factoring
  
  
• Montantes utilizados de cartões de crédito.

Além disso, constam ainda informações sobre responsabilidades de crédito potenciais. Ou seja, montantes que foram disponibilizados pela instituição mas ainda não foram utilizados, assim como responsabilidades assumidas por fiadores ou avalistas. É o caso de:

• Montantes não utilizados de cartões de crédito
  
  
• Linhas de crédito contratadas
  
  
• Garantias prestadas pelas entidades participantes que ainda não tenham sido executadas 
  
  
• Fianças e avales
  
  
• Quaisquer outras facilidades de crédito suscetíveis de serem convertidas em dívidas efetivas.

Uma responsabilidade potencial não significa, por si só, que tenha esse valor em dívida. Por exemplo, um montante de um cartão de crédito que esteja disponível mas ainda não tenha sido utilizado pode surgir como responsabilidade potencial.

No caso dos fiadores e avalistas, a responsabilidade surge, em regra, como potencial enquanto o crédito estiver em situação regular ou enquanto não tenham sido chamados a substituir o devedor. Se forem chamados a cumprir a obrigação e não o fizerem no prazo indicado, a responsabilidade pode passar a constar como estando em incumprimento.

Quem pode aceder ao mapa de responsabilidades de crédito?

O mapa não é um documento público. Cada cliente tem direito a consultar a informação registada em seu nome e o pedido também pode ser efetuado por alguém com poderes para o representar. As entidades participantes podem, nas condições previstas na lei, consultar informação da CRC, nomeadamente no âmbito da avaliação do risco de crédito.

Como posso aceder a esta informação?

A forma mais rápida é obter gratuitamente o mapa através do site do Banco de Portugal. Alternativamente, os pedidos podem ser apresentados em qualquer posto de atendimento ao público do Banco de Portugal, ou enviados pelo correio, pelo titular dos dados ou por quem tenha poderes para o representar.

Como obter o mapa de responsabilidades de crédito online

1. Aceda ao site do Banco de Portugal
2. Leia as condições de acesso à CRC e, se concordar, aceite as mesmas
3. Depois, clique em “obter mapa” e indique o mês e o ano pretendido
4. Autentique-se através de um dos métodos disponíveis: Chave Móvel Digital, Cartão de Cidadão (com leitor de cartões e respetivo PIN) ou o seu número de contribuinte (NIF) e a senha de acesso ao Portal das Finanças 
5. De seguida, deve escolher “Abrir” (open) ou “guardar” (save) o ficheiro em formato PDF com o mapa de responsabilidades de crédito
6. No final, feche a sessão segura e, para sua segurança, evite deixar o ficheiro guardado num computador partilhado. Se já não precisar dele, elimine-o do dispositivo.

Se pretende conhecer a sua situação atual, selecione o mês mais recente disponível. 

Como ler o mapa de responsabilidades do Banco de Portugal?

Para uma leitura rápida, comece pelo resumo das responsabilidades e procure perceber quanto tem em dívida, se existe algum montante em incumprimento e que responsabilidades potenciais estão registadas. Depois, analise a informação detalhada dos contratos, organizada por entidade.