Dicas que vão ajudá-lo a escolher o melhor depósito a prazo

Ter algum dinheiro de lado dá-nos alguma tranquilidade para o futuro, seja para estarmos preparados para uma emergência ou para definirmos um objetivo de poupança. Mas quando chega o momento de escolher o melhor depósito a prazo, surgem as dúvidas: qual oferece mais rendimento? Quanto tempo devo deixar o dinheiro aplicado? Posso levantá-lo se precisar?

A oferta é grande e nem sempre é fácil comparar todas as opções. Veja as nossas dicas.

O que é um depósito a prazo?

Durante muitos anos foram o “porto seguro” das famílias portuguesas. E porquê? 

Geralmente por duas razões: é um produto confiável e fácil de gerir.

É um produto considerado seguro porque, ao contrário de outras soluções financeiras, o capital até 100.000 euros por titular e por banco está protegido pelo Fundo de Garantia de Depósitos. Isto significa que recupera este valor mesmo que o banco enfrente dificuldades.

A simplicidade deste produto é outro atrativo para quem não é especialista em finanças. O nome diz tudo: há um depósito em dinheiro que fica no banco durante um determinado prazo. Como contrapartida, o cliente vê esse montante crescer através do pagamento de juros.

O que tenho de saber para escolher um depósito a prazo?

Antes de comparar taxas, campanhas promocionais ou prazos, deve responder a duas perguntas:

1. Quanto tempo pode ter o dinheiro aplicado?

Existem depósitos com prazos curtos, mas os que oferecem melhores taxas costumam exigir imobilização durante mais tempo. Esta pode ser uma boa solução se o seu objetivo de poupança for a médio ou longo prazo.

2. Pode precisar de recuperar o dinheiro antes do prazo?

É importante confirmar se o depósito permite mobilização antecipada e, caso permita, que penalização é aplicada sobre os juros. Confirme sempre esta informação na Ficha de Informação Normalizada (FIN).

Depois de perceber o prazo e a possibilidade de mobilização, é essencial compreender como funcionam os juros para comparar opções de forma consciente.

Como funcionam os juros dos depósitos a prazo?

Os juros são a grande diferença entre uma conta à ordem e um depósito a prazo. Num depósito à ordem pode movimentar o dinheiro sempre que precisar, mas não recebe juros por isso. Num depósito a prazo, ter o dinheiro aplicado, significa que a poupança vai crescendo. Isto porque, ao valor que depositou, somam-se os juros.

A forma como recebe os juros depende das condições:

• Podem ser pagos no final do prazo
• Ou periodicamente ao longo da duração do depósito.

Esta informação está sempre presente na FIN dada pelo banco.

Os juros podem ainda ser transferidos para a sua conta à ordem ou ser capitalizados, ou seja, somados ao depósito para gerar juros adicionais no período seguinte, o que aumenta o rendimento ao longo do tempo.

As taxas podem ser:

• Fixas: mantêm-se iguais durante todo o prazo
• Variáveis: dependem de um indexante, como a Euribor
• Mistas: combinam as duas lógicas.

As 4 taxas de juros

Estas taxas ajudam a comparar depósitos entre si e entender o rendimento real oferecido. 

1. TANB – Taxa Anual Nominal Bruta. Taxa base, antes de impostos. É a taxa mais divulgada pelos bancos
2. TANL – Taxa Anual Nominal Líquida. Representa a remuneração anual já depois do imposto sobre os juros
3. TAE – Taxa Anual Efetiva. Inclui capitalização de juros e eventuais comissões. É mais completa do que a TANB
4. TAEL – Taxa Anual Efetiva Líquida. É a taxa efetiva final, já com impostos deduzidos.

Como sei qual é o depósito mais rentável?

A matemática pode não ser o seu forte e, perante duas opções, quer ter a certeza que vai escolher a melhor. Ou quer saber quanto terá de depositar para obter determinado rendimento? E quanto terá no banco daqui a dois anos?

Pode dispensar a calculadora e usar o simulador do banco de Portugal. Basta saber o valor inicial, o prazo (em meses ou dias) e a taxa de juro. Introduza os dados e terá uma ideia aproximada. Pode também pedir simulações no seu banco e comparar as várias opções que este lhe oferece.

Como saber qual o melhor depósito a prazo?

Se o que pretende é construir uma poupança com objetivos mais imediatos (por exemplo, uma entrada para comprar um carro ou para ir de férias), a escolha deve ser feita com base nesse critério. Isto é, deve escolher um depósito com um prazo mais curto ou que permita movimentar o dinheiro quando precisar.

Se, por outro lado, quer fazer crescer o seu dinheiro e sabe que não vai precisar dele brevemente, então avalie opções com prazos mais alargados.

O importante é escolher o depósito a prazo que faz mais sentido para si hoje e que continuará a fazer daqui a seis meses ou um ano. As taxas mudam, surgem novas campanhas e a sua vida também evolui. Voltar a olhar para as suas poupanças de tempos a tempos, comparar opções e ajustar o rumo é o que realmente vai determinar se o seu dinheiro está parado… ou a trabalhar a seu favor.