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Pagamento da casa: quando começa, como funciona e o que fazer no fim
O pagamento da casa vai muito além da mensalidade. Fique a saber o que acontece no início e no fim do crédito.
Comprar casa é uma grande conquista - e também um compromisso que se estende no tempo. Seja o seu primeiro lar ou o espaço onde planeia ficar por muitos anos, há uma pergunta que inevitavelmente aparece: como funciona o pagamento da casa? Vamos por partes, de forma clara e sem rodeios, esclarecer todas as dúvidas.
Quando começa o pagamento da casa?
A primeira prestação do crédito habitação não é paga logo no dia da escritura, nem no momento em que sai com as chaves na mão. Habitualmente, acontece no mês seguinte à disponibilização do financiamento, ou seja, quando o banco transfere o valor acordado para a conta do vendedor (ou para a sua, no caso de obras ou construção).
Em muitos casos, pode acordar com a entidade bancária uma data específica para o pagamento mensal. Por exemplo, se quiser que o débito ocorra sempre no dia cinco ou 25, basta tratar disso na altura de definir as condições do crédito.
O que interessa é saber exatamente quando começa e em que dia do mês vai pagar, até para facilitar a gestão do orçamento familiar.
O pagamento da casa é sempre no mesmo dia do mês?
Sim, normalmente o pagamento da prestação da casa é feito sempre no mesmo dia de cada mês. E isso até é bom, pois dá-lhe previsibilidade e permite organizar as finanças sem surpresas.
Agora, caso o dia de pagamento coincida com um feriado ou fim de semana, o banco pode fazer o débito no primeiro dia útil seguinte.
Posso escolher o dia em que pago?
Regra geral, sim. Há alguma flexibilidade nesse ponto. Como referido anteriormente, quando está a tratar do crédito com o banco, pode perguntar se é possível ajustar a data da prestação mensal a um dia que lhe seja mais conveniente, por exemplo, logo a seguir ao dia em que recebe o ordenado.
Tenha em mente que não são todos os bancos que permitem isto, mas muitos já oferecem esta opção.
O que estou a pagar exatamente?
A prestação mensal do crédito habitação inclui dois elementos principais:
- Amortização do capital: a parte do valor que foi emprestado e que está a devolver ao banco
- Juros: o custo de ter pedido esse dinheiro emprestado, que depende da taxa acordada (fixa ou variável, por exemplo indexada à Euribor).
Tal significa que a sua mensalidade não serve apenas para abater a dívida, mas também para pagar o serviço que o banco lhe prestou ao financiar a casa.
E quando terminar o pagamento da casa, o que acontece?
Quando a última prestação está paga, a casa é, finalmente, 100% sua. Mas há um detalhe que muitos desconhecem: a hipoteca não desaparece automaticamente do registo do imóvel.
E o que isto significa? Que mesmo que já não deva nada ao banco, o imóvel continua a aparecer como hipotecado na Conservatória do Registo Predial. Se um dia quiser vender a casa ou pedir outro crédito com o imóvel como garantia, vai precisar de atualizar esse registo.
O que fazer quando terminar o pagamento?
É simples, mas não automático. Eis o que deve fazer:
- Pedir ao banco o distrate da hipoteca: este é o documento onde o banco declara que a dívida foi paga e que já não tem interesse no imóvel. Desde 2021, os bancos não podem cobrar por este documento e têm 14 dias úteis para o emitir
- Ir à Conservatória do Registo Predial: leve o distrate consigo, preencha o formulário de cancelamento da hipoteca e pague a taxa de 50 euros.
Atenção: se deixar passar mais de 30 dias depois da emissão do distrate, a taxa sobe para 100 euros.
Cancelar a hipoteca é obrigatório?
Não, mas é altamente recomendável. Cancelar a hipoteca garante que o imóvel fica livre de encargos, o que evita dores de cabeça no futuro. Imagine que quer vender a casa e descobre que ainda está hipotecada, seria uma chatice, certo?
Por isso, quando der a última prestação por concluída trate também de fechar o processo de forma definitiva com o cancelamento da hipoteca.
No início ou no fim do crédito, o mais importante é estar informado. Só assim consegue tomar decisões seguras e evitar surpresas no processo de pagamento da casa.
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