Capitalização de juros: como fazer o dinheiro render no banco

Poupar dinheiro nem sempre é fácil, mas existe uma forma de ver o seu dinheiro aumentar quase sem se dar conta. Saiba como fazê-lo.

Como funcionam os juros em aplicações financeiras

Quando subscreve um depósito a prazo, uma conta poupança ou compra uma obrigação está a emprestar dinheiro. Como contrapartida por emprestar o seu capital a outrem - quer seja a um banco ou a uma empresa - por determinado período de tempo, irá receber uma remuneração: o juro.

A taxa de juro reflete esse rendimento, sendo uma percentagem do montante do seu depósito. O rendimento pode ser:

• Fixo ou variável, consoante esteja definido à partida ou dependa de um indexante, como a Euribor

• Simples ou composto

O que é a capitalização de juros?

É um conceito fundamental para quem quer saber como fazer dinheiro render no banco. Existem dois tipos de regimes de capitalização:

• Regime de Capitalização Simples. Os juros vencidos são pagos ao investidor, não existindo capitalização. Neste regime há apenas juros simples, isto é, produzidos pelo capital inicial

• Regime de Capitalização de Juros Compostos. Os juros vencidos são integrados no processo de capitalização e passam eles próprios a produzir juros (juros de juros). De forma simples, os rendimentos são incorporados no capital inicial, obtendo-se um novo capital (maior do que o inicial), que também será remunerado

É uma noção de investimento muito relevante, pois os juros futuros passam a incidir sobre os capitais investidos e sobre os juros obtidos no passado.

Como calcular a capitalização de juros compostos (juros capitalizados)?

A periodicidade da capitalização dos juros pode ser mensal, trimestral, semestral, anual ou outra. Se quer saber como calcular juros capitalizados em determinada aplicação financeira, deve ter em conta:

• Capital inicial
• Prazo da aplicação financeira
• Taxa de juro anual bruta (TANB)
• Periodicidade de pagamentos de juros.

Vejamos o seguinte exemplo:

O João tem um fundo de emergência no valor de 5 000 euros que quer rentabilizar. Por isso, decidiu colocar o dinheiro num produto de poupança, com uma TANB de 3% e capitalização a cada 180 dias (seis meses). O seu amigo Pedro tem o mesmo valor, mas colocou as suas poupanças num produto com a mesma taxa de juros, mas sem capitalização. Ao fim de 10 anos, quanto é que cada um dos amigos conseguiu ganhar com o seu investimento?

Ao final de 10 anos, os 5 000 euros do João renderam 1 248,68 euros, enquanto o Pedro apenas recebeu 1 080,00 euros em juros. Ou seja, o primeiro recebeu mais 168,68 euros sem qualquer tipo de esforço.

Para calcular a capitalização, terá de fazer a seguinte fórmula:

Montante aplicado x TANB x número de dias em que paga juros / 360

Ou seja

5 000€ x 3% x 180/360

Repetir a conta por cada período de capitalização até chegar ao valor final. Em alternativa, poderá utilizar o simulador para depósitos do Banco de Portugal.

Como investir em juros compostos?

Quando estiver a escolher um produto com capitalização, existem alguns aspetos importantes a notar e que podem fazer com que as suas poupanças cresçam ainda mais:

1. Frequência

O número de vezes por ano que os juros são pagos. Períodos de capitalização mais frequentes têm resultados mais impactantes. Procure produtos que remunerem diária, mensal ou trimestralmente.

2. Taxa de juro

Quanto mais elevadas, mais depressa poderá observar o seu dinheiro crescer. Porém, a longo prazo, uma poupança com uma taxa de juro reduzida, mas com capitalização, pode pagar mais juros do que um investimento com taxa de juros mais elevada, mas sem capitalização. É tudo uma questão de fazer as contas.

3. Tempo

Aposte em longos períodos de investimento. Quanto mais tempo deixar o seu dinheiro num produto com juros compostos, mais este crescerá sem se dar conta.

4. Mais reforços, menos levantamentos

Deixe o seu dinheiro crescer na poupança ou, de preferência, adicione reforços regularmente. Se retirar periodicamente dinheiro dessa poupança, irá enfraquecer o efeito da capitalização de juros.