Seguro de vida do crédito habitação: como funciona

Se está a tratar do seu crédito habitação ou apenas a preparar-se para dar esse passo, é natural que surjam dúvidas sobre o seguro de vida. Para que serve? É mesmo obrigatório? E posso escolher a seguradora ou mudar mais tarde?

Apesar de parecer apenas mais uma exigência do banco, o seguro de vida associado ao crédito habitação pode ter um impacto real na sua segurança financeira e na da sua família.

O que é o seguro de vida do crédito habitação?

Ninguém quer deixar os seus entes queridos desamparados. A contratação de um seguro de vida de crédito habitação garante que, em caso de morte, o imóvel fica pago e os seus familiares herdam uma casa em vez de uma dívida.

Além disso, o seguro de vida do crédito habitação assegura a sua subsistência em caso de doença ou acidente que condicionem a sua capacidade de obter rendimentos ou em caso de desemprego. Afinal, em caso de invalidez, continua a necessitar de uma casa para morar e pode não ter rendimentos suficientes para continuar a pagar o empréstimo.

É obrigatório ter este seguro?

A lei não obriga, mas os bancos sim. Ou seja, nenhum banco é obrigado a exigir um seguro de vida, mas pode fazê-lo como condição para aprovar o crédito. E, na maioria dos casos, é exatamente isso que acontece.

Mas mesmo que o banco peça este seguro, não tem de o contratar através da seguradora que lhe for sugerida. A escolha é sua e está protegida por lei.

Quais as coberturas dos seguros de vida no crédito habitação?

Os seguros de vida associados ao crédito habitação não são todos iguais. Variam consoante o banco e a modalidade escolhida. Fique a conhecer as principais coberturas.

Cobertura por morte

É a principal cobertura de um seguro de vida de crédito à habitação. Em caso de morte de um dos mutuários, a seguradora garante o pagamento do crédito à habitação ao banco.

Cobertura em caso de invalidez

Além da morte, o seguro de vida deve cobrir situações de invalidez e existem duas coberturas que deve conhecer bem para tomar uma decisão informada: Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD) e Invalidez Definitiva para a Profissão ou Atividade Compatível (ITP). Vamos explicar, de seguida, o que cada uma significa:

• Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD): cobre situações muito graves, em que a pessoa fica dependente de terceiros
• Invalidez Total e Permanente (ITP): mais abrangente, cobre situações que impedem a pessoa de exercer a sua profissão ou outra atividade compatível, desde que o grau de incapacidade seja igual ou superior a 60% ou 66%, dependendo da seguradora.

O que distingue estas coberturas? É o grau de incapacidade e o nível de proteção. Para tomar uma decisão mais informada, conheça melhor as diferenças entre IAD e ITP.

Cobertura em caso de desemprego

Nem sempre a vida corre como planeado. E se, por algum motivo, ficar temporariamente sem rendimentos, esta cobertura pode ser uma grande ajuda.

Estamos a falar de uma opção extra (não obrigatória) que alguns seguros de vida associados ao crédito habitação incluem. Se a contratar, o seguro pode cobrir as prestações do empréstimo durante um certo período, em dois cenários:

• Se for trabalhador por conta de outrem, a cobertura ativa-se em caso de desemprego involuntário ou de incapacidade temporária absoluta para o trabalho (por acidente ou doença)
• Se for trabalhador por conta própria, o seguro pode entrar em ação em caso de hospitalização ou de incapacidade temporária para o trabalho (também por acidente ou doença).

Cobertura em caso de dupla orfandade

É um cenário que ninguém quer imaginar, mas que pode fazer toda a diferença na vida de quem fica. No caso do Santander, esta cobertura é gratuita e pensada para quem tem filhos. Se ambos os progenitores falecerem (com um intervalo mínimo de cinco anos entre as mortes), os filhos recebem um capital adicional igual ao valor segurado em caso de morte. Conheça melhor esta cobertura.

Que fatores influenciam o prémio do seguro de vida?

O prémio é o valor que paga todos os meses pelo seguro. E, como seria de esperar, não há um valor fixo para toda a gente. Tudo depende do seu perfil e das escolhas que fizer.

Eis os principais fatores:

• O valor do capital seguro (quanto maior for, mais paga)
• A idade das pessoas seguras
• As coberturas e modalidades que escolher
• O número de pessoas incluídas no seguro
• E ainda fatores de risco, como a profissão ou eventuais problemas de saúde.

Como funcionam os seguros de vida no crédito habitação?

O valor que paga pelo seguro de vida não se mantém sempre igual, vai evoluindo ao longo do tempo. Por um lado, à medida que vai amortizando o crédito, o montante em dívida diminui e, com isso, também o capital segurado, o que pode fazer baixar o prémio.

Por outro lado, à medida que a idade avança, o risco para a seguradora aumenta, o que tende a encarecer o seguro. Ou seja, o valor pode descer numa fase e subir noutra. O ideal é ir acompanhando para perceber como está a evoluir e evitar surpresas.

Que modalidades de adesão existem?

Se o crédito for só em seu nome, não há grande dúvida: o seguro cobre 100% do valor em dívida.

Mas se o crédito for a dois, existem duas opções:

• Modalidade multititular: cada pessoa segura uma percentagem do crédito (por exemplo, 50% cada um). Se um dos titulares falecer ou ficar inválido, o seguro paga apenas a parte correspondente e o outro continua a pagar a parte dele
• Modalidade dois titulares com 100% cada: ambos estão cobertos pela totalidade do valor. Se um dos dois falecer, a dívida fica automaticamente saldada.

Considere o seguinte exemplo prático:

 A Joana e o Pedro têm um crédito de 200.000 euros. Escolheram a modalidade multititular: ela ficou com 60% (120.000 euros) e ele com 40% (80.000 euros). Se o Pedro falecer, a seguradora paga os 80.000 euros, e a Joana continua a pagar os 120.000 euros.

Se tivessem escolhido a opção de 100% para os dois, a dívida seria saldada na totalidade.

Esta opção tem um valor mais elevado, é verdade, mas, em contrapartida, oferece uma tranquilidade muito maior. E no Santander, até pode ter desconto no prémio.

Como escolher o seguro de vida no crédito habitação

• Compare coberturas, não só preços: seguros baratos podem oferecer menos proteção. Confirme sempre o que está (ou não) incluído
• Dê prioridade à invalidez ITP: cobre situações mais comuns do que a IAD e garante maior proteção em caso de incapacidade para trabalhar
• Comece pelo básico, se for preciso: se não conseguir pagar todas as coberturas de início, opte pelas essenciais e ajuste mais tarde
• Pense também no desemprego: se ficar sem rendimentos, esta cobertura pode ajudar a manter as prestações em dia
• Escolha a modalidade certa: se tem um crédito a dois, veja se consegue pagar a casa sozinho. A modalidade com 100% para ambos pode ser mais segura
• Faça contas ao valor total (seguro + spread): às vezes, mudar de seguradora compensa, mesmo com um spread mais alto.

E se quiser mudar o seguro mais tarde?

Pode mudar, sim. E essa possibilidade está prevista por lei. Se encontrou uma seguradora com melhores condições ou se quer ajustar as coberturas, pode transferir o seu seguro de vida a qualquer momento, mesmo com o crédito já em curso. Só tem de garantir que a nova apólice cumpre os critérios exigidos pelo banco (nomeadamente o capital seguro e as coberturas obrigatórias).

O seguro de vida associado ao crédito habitação, protege-o a si e à sua família em caso de morte ou invalidez. Disponibiliza, ainda, a cobertura de dupla orfandade gratuita e para que os seus filhos fiquem seguros. Pode também optar por uma cobertura que lhe permita cumprir os compromissos financeiros em caso de desemprego.