finanças
Como calcular a reforma: saiba quanto irá receber de pensão de velhice
Está curioso com o valor que irá receber de pensão de velhice quando se aposentar? Saiba como calcular a reforma e como utilizar o simulador de pensões da Segurança Social.
A reforma pode ser um horizonte longínquo, mas é importante começar a pensar nela o quanto antes. Se tem curiosidade em saber quanto pode receber na aposentação, utilize o simulador de pensões na Segurança Social Direta. Pode ser o empurrão que precisa para começar agora a poupar para o futuro.
Como calcular a reforma?
O valor da reforma tem em consideração alguns fatores, nomeadamente:
- o montante dos salários desde que começou a trabalhar
- o número de anos que descontou
- a idade em que pretende reformar-se.
Existe uma fórmula, que nem sempre é simples de perceber, mas que iremos explicar de seguida.
Como é feito o cálculo da reforma?
A pensão é calculada, no regime geral, através da seguinte fórmula:
- Remuneração de Referência x Taxa Global de Formação
A este valor ainda podem ser aplicadas bonificações – caso se aposente depois da idade da reforma - ou penalizações, a par do fator de sustentabilidade - se optar pela reforma antecipada.
O que significam estes indicadores?
- A Remuneração de Referência obtém-se dividindo o total das remunerações anuais revalorizadas (TR) pelo número de anos com contribuições (com limite de 40) a multiplicar por 14. Em resumo:
TR /(nº de anos contributivos x 14)
- A Taxa Global de Formação é igual ao número de anos civis com registo de remunerações relevantes para o cálculo
- O Fator de Sustentabilidade é aplicável apenas em caso de reformas antecipadas e representa uma penalização na prestação mensal. A esta percentagem soma-se o fator de redução, equivalente a menos 0,5% por cada mês até à idade definida para a reforma geral da população
- A bonificação da pensão aplica-se caso se aposente depois da idade pessoal de reforma. Para calcular este bónus deve multiplicar o número de meses que continuou a trabalhar além da idade pessoal de reforma pela taxa de bonificação - que pode ser entre os 0,33% e 1% -, dependendo do número de anos de descontos.
Valor mínimo da reforma em Portugal
O valor mínimo da pensão em Portugal depende da duração da carreira contributiva do pensionista, ou seja, do número de anos de descontos para a Segurança Social. Este montante é ajustado anualmente e assegura que aposentados com longas carreiras contributivas tenham um rendimento básico adequado, mesmo que as contribuições não resultem numa pensão mais elevada.
A partir de 1 de janeiro de 2024, os valores mínimos da pensão de velhice, de acordo com os anos de contribuições, são os seguintes:
- Menos de 15 anos de carreira contributiva: 319,49€
- Entre 15 e 20 anos de descontos: 335,15€
- Entre 21 e 30 anos de descontos: 369,83€
- 31 anos ou mais de carreira contributiva: 462,28€.
Pode consultar o site PORDATA para ver a evolução do valor mínimo mensal da pensão de velhice e invalidez desde 1966.
Como se contabilizam os anos de salários?
Inscreveu-se na Segurança Social antes de 31 de dezembro de 2001 ou depois de janeiro de 2002? É importante referir que o cálculo da pensão varia nestes dois cenários. Assim:
Antes de 31 de dezembro de 2001
O valor da pensão é constituído por duas partes: uma com base nos 10 melhores anos dos últimos 15 anos de descontos e outra com base em todos os anos de descontos da sua carreira contributiva, até ao limite de 40 anos.
Depois de janeiro de 2002
A pensão é calculada com base em todos os anos de descontos da sua carreira contributiva, até ao limite de 40 anos. Se tiver mais que 40 anos de descontos, contam os 40 melhores anos.
Para saber mais sobre as fórmulas de cálculo, leia o Guia Prático, Pensão de Velhice da Segurança Social. Em alternativa, utilize o simulador e fique a saber qual o valor estimado da sua pensão. Explicamos, de seguida, como funciona.
O que é o simulador de reforma da Segurança Social?
O simulador de pensões é uma ferramenta criada pela Segurança Social que permite fazer uma estimativa do valor da pensão de velhice e da idade de reforma, com base nos rendimentos auferidos à data da simulação.
No simulador da Segurança Social é possível fazer dois tipos de simulações:
- Simulação automática: com base na fórmula geral de cálculo da pensão de velhice, que, a partir dos salários já auferidos, estima os salários futuros e a idade de reforma
- Simulação à medida: pode simular a pensão introduzindo outras variáveis, como a reforma antecipada. Além da pensão de velhice, pode simular pensões por invalidez absoluta ou relativa.
Como usar o simulador da Segurança Social
Passo 1. Aceda à Segurança Social Direta
Em primeiro lugar, é preciso ter a senha de acesso à Segurança Social Direta.
Vá até à secção “Pensões”, na barra superior, depois em “Pensões e Simuladores” e clique em “Simulador de Pensões”. Leia os avisos relativos ao simulador e carregue em “Efetuar simulação”.
Passo 2. Opte pela Simulação Automática ou Simulação à Medida
Se quiser o cálculo automático da sua reforma, opte pela “Simulação Automática”. Se preferir traçar vários cenários, incluindo calcular quanto poderá receber em caso de reforma antecipada, faça uma “Simulação à Medida”. Este modo de simulação admite simular não só pensões de velhice, mas também reformas por invalidez, tanto absoluta como relativa.
Simulação Automática
Este simulador calcula a idade da reforma e o valor que deverá receber nessa altura.
É uma projeção efetuada automaticamente pela Segurança Social tendo em conta a carreira contributiva - isto é, os salários que auferiu e que foram declarados - e a estimativa da trajetória futura dos salários.
O simulador, além do valor bruto da pensão, calcula igualmente o valor sem o impacto da inflação estimada para os anos que faltam até à reforma. Isto é, o que valerá, aos dias e preços de hoje, a sua reforma futura.
É possível consultar os valores anuais dos salários que auferiu e que foram usados para o cálculo da estimativa.
É, também, possível estimar o valor da reforma com outra idade além da automática, na opção que lhe aparecerá na barra de baixo.
Simulação à Medida da pensão de velhice
Se optar por esta modalidade de simulador, pode alterar um grande número de variáveis. Primeiro, terá de responder com que idade pretende reformar-se.
Há outros cenários que pode simular. Por exemplo, se prevê receber outras pensões ou estar em situação de desemprego à data do pedido de reforma.
No passo seguinte, o dos Salários, é possível acrescentar anos contributivos em falta e os respetivos salários auferidos, clicando em “Adicionar ano em falta”.
É também possível alterar os valores dos salários já existentes ou eliminar valores de salários. Pode, igualmente, carregar tabelas com os dados dos salários clicando no “Carregar salários”, no canto superior direito do simulador.
O simulador permite também alterar a taxa de inflação prevista para o cálculo da pensão futura e a taxa anual de crescimento dos salários.
Ao ter alterado os dados desejados, o passo seguinte é clicar no botão “Resultado da simulação”.
Resultado da simulação à medida
A Segurança Social mostra o cálculo da sua pensão consoante as variáveis que apresentou, com as penalizações ou bonificações correspondentes.
Como mostra o exemplo, um contribuinte que tenha começado a descontar em 2011 e queira reformar-se aos 68 anos, com o crescimento do salário a acompanhar a taxa anual de inflação (ambas 0,5%), terá uma pensão de 750,65 euros mensais (com uma bonificação de 10,76 euros por ultrapassar a idade mínima de pedido de pensão sem penalizações).
Este contribuinte ou aumenta o seu salário de forma substancial nos próximos anos ou terá de começar a poupar para complementar esta pensão se quiser viver a velhice com mais conforto.
Porque é importante utilizar o simulador de pensões da Segurança Social
Este é um exercício que deve ser feito por todas as pessoas. Desta forma, fica a saber quanto poderá receber quando chegar a hora de se reformar e, muito importante, quanto deve poupar para conseguir ter qualidade de vida nessa fase.
Simulador da Caixa Geral das Aposentações
A Caixa Geral de Aposentações (CGA) é a entidade responsável pela gestão das pensões e reformas dos funcionários públicos e trata da concessão de pensões de velhice, invalidez e sobrevivência, com base no regime especial que abrange os trabalhadores do Estado.
Até 2005, todos os trabalhadores do Estado estavam obrigatoriamente inscritos na CGA, mas, desde então, novos funcionários são integrados no regime geral da Segurança Social.
Como funciona o simulador da CGA?
Para ajudar os seus beneficiários a calcular quanto irão receber quando se aposentarem, a CGA disponibiliza um simulador online que ajuda a obter uma estimativa do valor da pensão de reforma com base em vários fatores, como:
- Tempo de serviço: número de anos de contribuições para a CGA
- Remuneração: o valor médio das remunerações ao longo da carreira contributiva
- Idade da reforma: idade em que se pretende pedir a aposentação.
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