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Sabe o que é uma conta corrente caucionada?
Já ouviu falar de conta corrente caucionada? Ferramenta útil, mas que deve ser usada com estratégia para evitar que os custos acabem por superar os benefícios.
Se houvesse um ranking dos maiores desafios das empresas, manter a tesouraria equilibrada estaria, certamente, no topo da lista. Os pagamentos nem sempre chegam a tempo, as despesas acumulam-se e, quando menos se espera, surge aquela necessidade urgente de liquidez.
Para lidar com estas situações sem comprometer o funcionamento do negócio, muitas empresas recorrem à conta corrente caucionada – uma solução de financiamento flexível que permite acesso rápido a crédito para cobrir estas oscilações.
Conta corrente caucionada: o que é?
A conta corrente caucionada é uma linha de crédito disponibilizada por um banco a uma empresa para que esta possa cobrir necessidades pontuais de tesouraria. Funciona como um "plafond" de crédito associado a uma conta específica e permite à empresa movimentar dinheiro mesmo quando o saldo disponível é insuficiente.
Este tipo de financiamento é útil para manter a empresa em funcionamento enquanto aguarda, por exemplo, o pagamento de clientes ou precisa cobrir despesas inesperadas.
Como funciona a conta corrente caucionada?
O processo é relativamente simples. A empresa e o banco estabelecem um contrato onde são definidos:
- O limite máximo do crédito disponível
- A taxa de juro aplicável
- O prazo da linha de crédito (normalmente entre 180 dias e um ano, com possibilidade de renovação)
- Possíveis garantias exigidas pelo banco.
Sempre que a empresa precisar de dinheiro, pode movimentar a conta até ao limite autorizado. Os juros são calculados apenas sobre o valor efetivamente utilizado, sendo cobrados periodicamente (por exemplo, mensal ou trimestralmente).
Vantagens da conta corrente caucionada
Recorrer a uma conta corrente caucionada pode ser um verdadeiro alívio para a tesouraria da empresa, especialmente quando há atrasos nos pagamentos ou despesas inesperadas a surgir. Aqui estão algumas razões pelas quais pode ser uma boa escolha:
- Dinheiro disponível quando for preciso. Em vez de estar a renegociar empréstimos ou a perder tempo com burocracias, a empresa pode simplesmente usar o crédito já aprovado sempre que necessário
- Só se paga pelo que se usa. Se não mexer no dinheiro, não há juros. Se usar uma parte, os juros incidem apenas sobre o montante utilizado. Não terá de pagar por valores que não usou
- Flexibilidade para gerir a tesouraria. O crédito pode ser ajustado às necessidades do momento, tanto em termos de montante como de prazos
- Menos dores de cabeça com atrasos nos recebimentos. Se os clientes demorarem a pagar, a empresa pode continuar a funcionar sem stress, usando a conta caucionada para manter tudo em ordem.
Desvantagens da conta corrente caucionada
Claro que nem tudo são rosas, e este tipo de financiamento também tem os seus custos. Antes de avançar, convém estar atento a alguns pontos:
- Taxas e comissões extra. Desde a abertura da conta até à utilização do crédito, há custos a considerar, como comissões de abertura ou até taxas sobre o valor não utilizado
- Os juros podem pesar no orçamento. Se a empresa depender demasiado deste crédito e estiver sempre no limite, pode acabar a pagar juros elevados ao longo do tempo
- O banco pode pedir garantias. Algumas instituições exigem garantias, como uma livrança com aval dos sócios, o que pode trazer algum risco adicional para os responsáveis pela empresa
- Comissão de imobilização. Algumas instituições bancárias cobram esta taxa sobre o valor do crédito aprovado, mas que não está a ser utilizado. Isso pode tornar o financiamento mais caro do que inicialmente previsto.
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