Débito vs Crédito: qual faz mais sentido para si (e em que momentos)

Há um evento canónico na vida de todos, e tenho quase a certeza que já lhe aconteceu. Seja numa loja, na bomba de gasolina ou a pagar um jantar e alguém diz, com toda a confiança: “Vou pagar com cartão de crédito.” Só que… na maior parte das vezes, o cartão que a pessoa está a referir é de débito. E não é por ignorância ou falta de atenção, é porque, na prática, a forma como falamos sobre cartões nem sempre bate certo com a forma como eles funcionam.

O problema é que esta confusão pode parecer inofensiva, mas muda tudo. 

E é exatamente por isso que vale a pena esclarecer, sem complicar: débito vs crédito, o que muda mesmo, quando usar cada um e como evitar surpresas.

Qual é, afinal, a diferença entre débito e crédito?

Antes de falar de cartões, vale a pena esclarecer uma coisa simples: débito e crédito não são apenas tipos de cartão, são formas diferentes de lidar com dinheiro.

No débito, o dinheiro já é seu. Está na conta e sai no momento em que paga. No crédito, o dinheiro ainda não é seu. Está a ser emprestado temporariamente e terá de o devolver mais tarde.

É esta lógica base que depois se reflete nos cartões, nas comissões, nos juros e até na forma como sentimos uma compra. O cartão é só uma ferramenta. A decisão financeira acontece antes.

O que é um cartão de débito, na prática?

O cartão de débito é o mais direto de todos: quando se paga, o dinheiro sai imediatamente da conta. É como abrir a carteira, só que em versão digital.

Se tem 200 euros na conta, o débito permite apenas gastar esse valor. E isso tem uma vantagem enorme: o saldo que vê é o saldo real. Ajuda muito quem quer manter controlo, sobretudo em meses mais apertados.

Claro que há exceções: alguns cartões podem permitir descoberto (basicamente, gastar acima do saldo), mas aí já não estamos a falar do “débito simples” que a maioria usa no dia a dia.

Onde o débito costuma ser a melhor escolha

O débito tende a ser perfeito para:

• Despesas pequenas e frequentes do dia a dia
• Quem prefere evitar a tentação de “logo se paga”
• Situações em que se quer manter um orçamento bem fechado
• Compras em que não precisas de flexibilidade extra.

E o que é um cartão de crédito?

O cartão de crédito funciona de forma diferente: quando se paga, não se está a gastar o dinheiro que temos na conta naquele momento. Está-se a usar uma linha de crédito com um limite máximo (o plafond) que o banco ou a entidade emissora atribui.

Ou seja, está a comprar agora e a pagar depois, numa data definida. E é aqui que as coisas podem correr muito bem… ou muito mal, dependendo de como se utiliza.

Se pagar a 100% na data certa, muitas vezes não paga juros (depende das condições do cartão, mas este é o princípio típico). Se escolher pagar só uma parte, ou o mínimo, o valor em dívida começa a acumular juros e aí o crédito fica caro.

Onde o crédito pode ser útil 

O crédito pode fazer sentido quando:

• Tem uma despesa maior e prefere pagar de forma organizada (por exemplo, em prestações, se for uma opção razoável)
• Quer flexibilidade temporária porque vai receber em breve
  
• Tem um cartão com benefícios que realmente usa (cashback, seguros, pontos)
• Precisa de uma rede de segurança para imprevistos, mas com disciplina para pagar.

O que é o plafond e como funciona o pagamento do cartão de crédito

Quando tem um cartão de crédito, existe sempre um plafond, ou seja, um valor máximo que pode utilizar. Esse valor não é dinheiro extra para gastar sem pensar, é apenas o limite do crédito que lhe foi concedido.

Tudo o que gasta vai ficando registado no extrato mensal do cartão. No final desse período, recebe um resumo com:

• O total gasto
• A data limite de pagamento
• As opções de reembolso.

Aqui está o ponto-chave: pagar a 100% evita juros.

Juros, comissões e levantamentos: o detalhe que apanha muita gente

Há três pontos que vale mesmo a pena ter na cabeça, porque são os clássicos “apanhados”:

1) Juros

• Débito: não há juros porque não há empréstimo
• Crédito: pode haver juros se não pagar a totalidade do que gastou no prazo definido (ou se pagar apenas uma parte)

2) Levantar dinheiro com cartão de crédito

Levantar dinheiro com cartão de crédito (o famoso cash advance) costuma ser das operações menos vantajosas: normalmente tem comissões e pode começar a contar juros rapidamente. Se a ideia é levantar dinheiro, o débito costuma ser mais “limpo”.

3) Comissões do cartão

Muitos cartões de débito têm uma comissão anual de disponibilização, embora existam bancos e campanhas em que essa comissão pode ser reduzida ou até isenta em certas condições. Nos cartões de crédito, a comissão pode existir ou não, dependendo do produto e das vantagens associadas. O ponto aqui é simples: antes de escolher, olhe para o custo total e não só para o que “parece fixe”.

Quando compara cartões, não olhe apenas para a comissão anual ou para o “benefício” mais apelativo. Compare sempre o conjunto: juros, custos de levantamento, seguros incluídos e condições de pagamento. Um cartão barato mal usado sai caro. Um cartão com custos claros, bem gerido, pode sair muito barato.

Cartão de crédito, conta bancária e “score”: o que precisa de saber

Nem sempre é obrigatório ter uma conta ordenado para ter um cartão de crédito. Em muitos casos, basta associar o cartão a uma conta para pagamento do extrato mensal, mesmo que seja noutro banco.

Quanto ao chamado “score” ou historial de crédito, o cartão de crédito não é negativo por si só. Pelo contrário: quando bem utilizado e pago a tempo, pode contribuir positivamente para o seu perfil financeiro. O problema surge quando há atrasos, pagamentos mínimos constantes ou utilização excessiva do plafond.

Aqui, mais uma vez, a palavra-chave é gestão.