Prazo máximo do crédito habitação: como a idade influencia o empréstimo

Contratar um crédito habitação é uma decisão de longo prazo - literalmente. E quando se fala em “longo”, o prazo que se escolhe para pagar o empréstimo é uma das decisões mais importantes de todo o processo. O que muitos não sabem é que esse prazo tem limites definidos, e que esses limites estão diretamente ligados à idade de quem pede o crédito.

Desde 1 de abril de 2022, as regras mudaram e o Banco de Portugal apertou as contas no que toca à duração dos empréstimos. Vamos explicar-lhe tudo o que precisa de saber.

Qual é o prazo máximo para o crédito habitação?

Depende da idade de quem pede o crédito. A regra é clara e foi criada com um objetivo: reduzir o risco, tanto para os bancos como para as famílias. Assim, os prazos máximos passaram a ser os seguintes:

• Até 30 anos: pode contratar um crédito com prazo até 40 anos
• Entre 30 e 35 anos: o prazo máximo passa a ser 37 anos
• Mais de 35 anos: o crédito deve ser pago no máximo em 35 anos.

É importante sublinhar que, se o crédito tiver dois titulares, é sempre considerada a idade do mais velho para aplicar estas regras. E mais: mesmo que falte só um dia para completar 31 ou 36 anos, a mudança de escalão já se aplica.

Existe também um limite de idade?

Regra geral, os bancos impõem um limite de idade no final do contrato de crédito, que costuma ser os 75 anos. Isto significa que o prazo escolhido para o empréstimo, somado à idade do titular mais velho, não deve ultrapassar os 75 anos no final do crédito.

Por exemplo:

• Quem tem 45 anos pode pedir um crédito com prazo até 30 anos (45 + 30 = 75)
• Aos 60 anos, o prazo máximo será de 15 anos
• Com 65 anos, o prazo já se reduz para 10 anos.

Contudo, é importante sublinhar que este não é um limite legal nem obrigatório para todos os bancos. Trata-se de uma prática adotada pela maioria das instituições, mas podem existir exceções, especialmente se houver fiadores mais jovens, uma situação financeira sólida ou outras garantias que diminuam o risco do empréstimo.

Por isso, quem estiver próximo deste limite de idade deve confirmar as condições específicas com o banco, já que cada instituição pode ter critérios diferentes.