Quer comprar casa, mas acha que já vai tarde para o crédito? Pense outra vez.
Comprar casa mais tarde na vida já não é tão raro como era antigamente. Seja porque a estabilidade financeira só chegou mais tarde, porque houve uma mudança de vida ou, simplesmente, porque agora é que faz sentido dar esse passo, a verdade é que muitas pessoas começam a pensar em crédito habitação já com 40, 50 ou, até, 60 anos.
Mas será que ainda é possível? Até que idade se pode pedir um crédito? E o que muda com o passar dos anos?
Sim. Desde abril de 2022 que os bancos aplicam novas regras no que toca ao prazo máximo do crédito, que está diretamente ligado à idade dos mutuários. Quanto mais idade tiver no momento em que pede o empréstimo, menos anos tem para o pagar.
Tal acontece porque o Banco de Portugal quer garantir que os empréstimos não se prolongam até idades demasiado avançadas, tanto para proteger quem pede o crédito, como para manter os bancos mais estáveis. A meta é que a maturidade média dos contratos fique próxima dos 30 anos.
É mais simples do que parece. O cálculo baseia-se numa fórmula muito direta:
Idade do titular mais velho + prazo do empréstimo = idade no final do contrato
A maioria dos bancos define os 75 anos como o limite máximo de idade no final do contrato. Portanto, se tiver 45 anos, pode pedir um crédito até 30 anos. Se já tiver 60 anos, só poderá fazer um crédito até 15 anos.
Exemplo:
Note que, se o crédito tiver dois titulares, o banco considera a idade do mais velho. Esta regra é importante e pode afetar bastante o prazo possível.
Para além do limite dos 75 anos no fim do contrato, também existem prazos máximos para novos créditos, definidos pelo Banco de Portugal:
E atenção: mesmo um dia depois dos 30 anos já conta como “mais de 30” para estas contas.
LTV significa Loan-To-Value, ou seja, a percentagem do valor do imóvel que o banco está disposto a financiar. É uma medida importante para controlar os riscos do crédito e também depende da finalidade do empréstimo.
As regras mais comuns são estas:
Quanto mais conseguir dar de entrada inicial, menor será o valor do crédito e maior a probabilidade de aprovação, principalmente se tiver uma idade mais avançada.
Sim, é possível, embora existam mais exigências. Mas há soluções! Aliás, alguns bancos já criaram campanhas específicas para clientes mais velhos, como o Crédito Habitação Sénior, por exemplo. Nestes casos, o prazo pode ir até aos 40 anos, mesmo que a idade final do mutuário ultrapasse os 75 anos.
Contudo, para isso são exigidas garantias adicionais:
Tenha em mente que estas exceções não são a norma e requerem sempre avaliação caso a caso pelo banco.
Se está a entrar numa fase mais avançada da vida e quer pedir crédito habitação, há algumas estratégias que podem facilitar a aprovação:
Adicionalmente, ter uma taxa de esforço controlada, uma fonte de rendimento estável e manter um bom histórico bancário são sempre pontos a favor.
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