O que é o MTIC, como funciona e porque é tão importante

Sabemos que pedir um crédito pode parecer um quebra-cabeças, com tantas taxas, siglas e números a baralhar qualquer um. Neste artigo trazemos-lhe mais um conceito: o Montante Total Imputado ao Consumidor  (MTIC). Mas não se assuste nem desista! Vamos explicar-lhe, de forma simples, porque é que este valor merece a sua atenção.

O que é o MTIC?

Significa Montante Total Imputado ao Consumidor e representa o custo total do empréstimo, em euros, desde o primeiro ao último pagamento. O valor do MTIC inclui:

• O montante que pediu emprestado (o capital)
• Os juros
• As comissões bancárias
• Os impostos
• E outros encargos obrigatórios associados ao crédito (como seguros, por exemplo).

Por exemplo, se pedir um crédito pessoal de 12.000 euros e o MTIC for 15.128,72 euros, significa que, no final do contrato, terá pago 3.128,72 euros a mais só em custos do crédito.

Onde posso consultar o MTIC?

Sempre que pedir uma proposta de crédito, o MTIC vem indicado num documento obrigatório que o banco ou instituição financeira tem de lhe fornecer antes da assinatura do contrato.

Este documento chama-se:

• FIN (Ficha de Informação Normalizada): quando se trata de crédito ao consumo (crédito pessoal, automóvel, consolidado, etc.)
• FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia): no caso do crédito à habitação ou créditos com garantia hipotecária.

Em ambas as fichas, vai encontrar o MTIC num campo específico que pode estar identificado como:

• “Montante Total Imputado ao Consumidor”, na FIN, ou
• “Montante total a reembolsar (MTIC)”, na FINE.

Se ainda estiver em fase de comparação de propostas, pode também simular diferentes cenários online e descarregar estes documentos para os analisar com calma e ao seu tempo.

Como se calcula o MTIC?

A boa notícia é que não precisa de fazer contas, pois o valor é calculado automaticamente pelas instituições financeiras quando lhe apresentam uma proposta. Mas, se quiser perceber como se obtém esse número final, considere a fórmula-base:

MTIC = Montante do Empréstimo + Custos do Crédito

E esses custos podem incluir:

• Juros (TAN e TAEG)
• Comissões iniciais e mensais
• Seguros obrigatórios (vida, multirriscos, etc.)
• Impostos (como o Imposto do Selo)
• Taxas de amortização antecipada, caso se aplique.

Importa também lembrar que, no caso de créditos com taxa variável ou mista, como acontece frequentemente no crédito à habitação, o MTIC funciona apenas como uma estimativa porque as prestações podem mudar ao longo do tempo, consoante a evolução da Euribor. Nestes casos, o valor final a pagar pode acabar por ser maior ou menor do que o MTIC indicado inicialmente.