Domiciliar o ordenado: o que significa e como funciona 

Que rendimentos posso domiciliar?

O mais habitual é falar em domiciliação no caso de rendimentos recebidos de forma regular, nomeadamente:

• Ordenados pagos pela entidade empregadora
• Pensões ou reformas, quando o banco admite estes rendimentos nas condições da conta ou do benefício.

No Santander, por exemplo, a domiciliação pode abranger ordenado, pensão ou reforma. A oferta e as condições aplicáveis variam de acordo com a conta, o montante recebido e os benefícios em causa.

Já outros rendimentos, como pagamentos ocasionais, transferências feitas entre contas do próprio titular ou determinados rendimentos de trabalho independente, não devem ser automaticamente considerados equivalentes a um ordenado domiciliado. O que é aceite para efeitos de benefícios depende das regras definidas pela instituição.

Por isso, se recebe um rendimento diferente de um salário ou pensão, confirme previamente com o banco se este pode ser considerado para efeitos de domiciliação e quais os requisitos aplicáveis.

Vantagens de domiciliar o ordenado num banco

A principal razão para domiciliar o ordenado é simples: alguns bancos oferecem condições mais favoráveis aos clientes que recebem regularmente o seu rendimento numa determinada conta.

Consoante a instituição e a solução contratada, podem existir vantagens como:

• Redução ou isenção da comissão de manutenção da conta
• Bónus ou outras campanhas promocionais
• Pontos, descontos ou programas de benefícios
• Possibilidade de contratar uma facilidade de descoberto ou antecipação de ordenado
• Condições comerciais específicas noutros produtos bancários.

Estas vantagens não são iguais em todos os bancos nem resultam automaticamente da domiciliação. As instituições podem fixar as comissões das contas à ordem dentro dos limites legais e definir as condições comerciais necessárias para beneficiar de reduções ou isenções.

Por isso, mais do que olhar apenas para uma vantagem isolada, perceba quanto pode, efetivamente, poupar ou beneficiar ao longo do tempo.

Cuidados a ter antes de domiciliar o ordenado

Domiciliar o ordenado pode compensar, mas a escolha merece alguma atenção. Antes de alterar a conta onde recebe o salário, confirme:

• Qual o valor mínimo de rendimento exigido e com que regularidade tem de ser recebido
• Quanto paga pela conta, com e sem domiciliação;
• Durante quanto tempo vigoram eventuais bónus, descontos ou campanhas
• Se existe algum período mínimo de permanência e o que acontece se deixar de cumprir essa condição
• Que outros produtos ou serviços terá de contratar ou manter para beneficiar das condições anunciadas
• Se existe uma facilidade de descoberto e quais são a TAN, a TAEG, os juros, impostos e restantes condições do crédito.

Há ainda um cuidado particularmente importante quando a domiciliação está ligada a outro financiamento. Se a conta ou a domiciliação do ordenado tiver sido contratada em associação a um crédito para obter melhores condições financeiras, deixar de cumprir essa condição pode afetar a taxa de juro e o valor das prestações, de acordo com o contrato. O Banco de Portugal determina precisamente que o cliente deve ser informado desse eventual impacto.

E lembre-se: uma facilidade de descoberto não é dinheiro adicional do seu ordenado. É crédito. Se utilizar esse montante, terá de o devolver nas condições acordadas e poderão ser cobrados juros e outros encargos.

Os conteúdos apresentados não dispensam a consulta das entidades públicas ou privadas especialistas em cada matéria.