IA para gerir finanças: como usar a inteligência artificial no dia a dia

Compreender conceitos financeiros

O ChatGPT e outros assistentes generalistas podem ser úteis para explicar conceitos como Euribor, TAN, TAEG, juros compostos, capitalização, diversificação ou perfil de risco.

Também pode pedir exemplos adaptados ao seu nível de conhecimento:

• Explica a diferença entre TAN e TAEG a uma pessoa que está a comparar dois créditos pela primeira vez.
• Mostra como funciona o juro composto através de um exemplo simples, sem recomendar qualquer investimento.

A vantagem está na possibilidade de fazer perguntas adicionais até o tema ficar mais claro. Ainda assim, confirme informação legal, fiscal ou contratual em fontes oficiais, sobretudo quando as regras ou os valores possam ter sido alterados.

Apoiar decisões de investimento

A IA pode explicar produtos, reunir informação e ajudar a preparar perguntas, mas não deve ser a única base para investir. As ferramentas generalistas podem apresentar informação incorreta, incompleta ou desatualizada e não estão sujeitas às mesmas obrigações de uma entidade financeira autorizada.

Os robo-advisors utilizam dados sobre os objetivos e o perfil de risco do cliente para propor ou gerir carteiras. Quando prestam consultoria para investimento ou gestão de carteiras, devem cumprir as regras aplicáveis, incluindo a avaliação da adequação do serviço ao cliente.

Antes de aderir, confirme se a entidade está autorizada ou registada junto da CMVM ou de outra autoridade competente da União Europeia.

Detetar movimentos fora do habitual

Os bancos e outros prestadores financeiros podem utilizar sistemas de inteligência artificial para identificar operações que se afastam do comportamento normal de um cliente.

Um pagamento efetuado num país diferente, várias tentativas consecutivas ou uma transferência de valor pouco habitual podem originar um alerta ou uma verificação adicional.

Estes sistemas ajudam a detetar possíveis fraudes, mas não impedem todas as operações não autorizadas. O cliente deve continuar a verificar regularmente os movimentos, proteger as credenciais de acesso e contactar de imediato a instituição quando identificar algo suspeito.

Vantagens de usar IA para ajudar na gestão do dinheiro

A inteligência artificial pode ser útil mesmo para quem já utiliza um orçamento ou acompanha regularmente os movimentos bancários.

Entre as principais vantagens encontram-se:

• Menos trabalho manual: permite organizar movimentos, somar despesas e criar resumos em menos tempo
• Maior visibilidade: reúne informação dispersa e ajuda a perceber onde está a ser gasto o dinheiro
• Simulação de cenários: mostra o possível impacto de aumentar a poupança, reduzir uma despesa ou alterar um prazo
• Explicações adaptadas: permite pedir versões mais simples ou detalhadas do mesmo conceito
• Alertas mais relevantes: algumas ferramentas identificam alterações em relação ao padrão habitual
• Apoio à preparação de decisões: ajuda a organizar perguntas e critérios antes de falar com o banco ou com outro profissional.

A utilidade da IA não está, portanto, em entregar o controlo total do dinheiro a um sistema automático. Está em reduzir o tempo dedicado a tarefas mecânicas e melhorar a informação disponível para decidir.

Riscos e cuidados a ter

A facilidade de utilização pode levar a uma confiança excessiva nos resultados. Antes de seguir uma recomendação, confirme como foi produzida, que dados foram utilizados e se a informação está atualizada.

• Respostas erradas ou desatualizadas: uma ferramenta de IA pode apresentar informação incorreta com um tom convincente, utilizar valores antigos ou confundir regras de diferentes países. Confirme sempre informação sobre fiscalidade, crédito, investimentos, Segurança Social, proteção de depósitos ou legislação em fontes oficiais e documentos contratuais
• Partilha de dados pessoais e financeiros: forneça apenas a informação necessária e, sempre que possível, utilize dados anonimizados. Antes de usar uma ferramenta, verifique quem trata os dados, para que finalidades, durante quanto tempo são guardados e se podem ser partilhados. Nunca forneça palavras-passe, PIN, códigos de autenticação ou credenciais bancárias
• Ligações diretas às contas bancárias: algumas aplicações permitem consultar movimentos através de serviços de informação sobre contas. Estes serviços exigem o consentimento expresso do utilizador e devem limitar o acesso às contas e operações autorizadas. Confirme se o prestador está habilitado e faça a ligação apenas através dos canais seguros da aplicação e do banco
• Recomendações pouco transparentes ou enviesadas: as respostas podem ser influenciadas por dados incompletos, enviesamentos, relações comerciais ou pela forma como a pergunta foi colocada. Procure perceber que informação foi considerada, que alternativas foram excluídas e como foi avaliado o risco
• Decisões totalmente automatizadas: o RGPD prevê proteção quando uma decisão exclusivamente automatizada produz efeitos jurídicos ou afeta significativamente uma pessoa, embora existam exceções e condições específicas. O Regulamento Europeu da Inteligência Artificial acrescenta regras próprias, aplicadas de forma faseada, incluindo para determinados sistemas utilizados na avaliação da solvabilidade.

Quanto maior for o impacto financeiro da decisão, maior deve ser o cuidado na validação dos dados, das fontes e da entidade responsável pela ferramenta.

Como começar a usar IA nas suas finanças pessoais em 6 passos

Não precisa de dar acesso às suas contas nem de automatizar todas as decisões. Pode começar por uma tarefa simples e sem partilhar dados sensíveis.

1. Escolha um objetivo concreto: defina se pretende criar um orçamento, analisar despesas, planear uma poupança, compreender um conceito, comparar propostas ou preparar perguntas para colocar ao banco. Quanto mais específico for o pedido, mais útil e fácil de verificar será a resposta
2. Escolha a ferramenta adequada: um assistente generalista pode explicar conceitos, organizar dados anonimizados ou criar simulações. Uma aplicação financeira especializada pode ser mais indicada para acompanhar movimentos, receber alertas ou reunir várias contas. Nos investimentos, confirme se se trata apenas de uma ferramenta informativa ou de um serviço regulado de consultoria ou gestão de carteiras
3. Verifique a entidade e as permissões: consulte a identificação da empresa, a política de privacidade, as condições do serviço, as permissões solicitadas, as comissões e a forma de cancelar o acesso. Quando aplicável, confirme também o registo junto da autoridade competente. Desconfie de promessas de rendimentos garantidos, pedidos de transferências urgentes ou entidades pouco transparentes
4. Partilhe apenas os dados necessários: utilize informação aproximada ou anonimizada. Em vez de carregar um extrato completo, pode criar uma tabela apenas com a data, a categoria e o valor das despesas, retirando nomes, números de conta, referências e contactos
5. Confirme os resultados: verifique somas, taxas, prazos e pressupostos e compare a resposta com os documentos originais e com fontes oficiais. Em decisões de crédito, investimento ou fiscalidade, utilize a IA como apoio, não como substituto da validação humana
6. Reveja regularmente a utilização: confirme periodicamente as contas ligadas, os acessos autorizados, as subscrições, os dados guardados, as recomendações automáticas e os objetivos definidos. A automatização deve ajudá-lo a acompanhar o dinheiro, não afastá-lo dessa gestão.

Os conteúdos apresentados não dispensam a consulta das entidades públicas ou privadas especialistas em cada matéria.