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Tudo sobre as transferências imediatas: como enviar ou receber dinheiro em segundos
5 minutos de leitura
Publicado a 9
Abril 2026
Atualmente, enviar dinheiro para outra pessoa pode demorar apenas alguns segundos. E cada vez mais pessoas em Portugal estão a aproveitar essa possibilidade.
Segundo dados do BPstat, a base estatística do Banco de Portugal, em 2025 foram processadas cerca de 323,8 milhões de transferências imediatas, num valor total próximo de 140,9 mil milhões de euros. Para se ter uma ideia da dimensão deste crescimento, no ano anterior tinham sido registadas cerca de 18,8 milhões de operações.
Estes números mostram bem como as transferências imediatas se estão a tornar parte do dia a dia financeiro de particulares e empresas. Dividir despesas entre amigos, pagar um serviço na hora ou enviar dinheiro com urgência para um familiar são apenas alguns exemplos em que esta solução faz a diferença.
Mas afinal como funcionam as transferências imediatas, quanto custam e que cuidados deve ter antes de enviar dinheiro? Neste artigo explicamos tudo o que precisa de saber.
O que são transferências imediatas e em que diferem das transferências “normais”
As transferências imediatas são transferências bancárias processadas em tempo real.
Ou seja, depois de confirmar a operação, o dinheiro é creditado na conta do destinatário em poucos segundos, normalmente em menos de 10 segundos.
Esta rapidez é possível graças ao sistema europeu SEPA Instant Credit Transfer (SEPA Instant), que permite transferências em euros entre contas bancárias da Área Única de Pagamentos em Euros (SEPA).
A principal diferença em relação às transferências tradicionais está no tempo de execução.
| Tipo de transferência | Tempo para o dinheiro chegar |
| Transferência imediata | Até cerca de 10 segundos |
| Transferência tradicional | No próprio dia ou até ao dia útil seguinte |
Além da rapidez, há outra diferença importante: as transferências imediatas funcionam continuamente, ou seja, não dependem de dias úteis ou horários bancários.
Quanto tempo demoram as transferências imediatas a ficar disponíveis?
Uma transferência imediata é processada quase instantaneamente.
Na maioria dos casos:
- O dinheiro chega à conta do destinatário em poucos segundos
- A operação é confirmada em tempo real
- Funciona 24 horas por dia, 7 dias por semana, 365 dias por ano.
O tempo máximo de execução definido para este tipo de operação é normalmente até 10 segundos.
Se, por algum motivo, o sistema não conseguir concluir a operação dentro desse tempo, a transferência pode ser rejeitada e o dinheiro permanece na conta de origem.
Custos, limites e regras UE: o que mudou e o que esperar
Nos últimos anos, a União Europeia introduziu novas regras para tornar as transferências imediatas mais acessíveis e seguras.
Entre as principais mudanças estão:
- Os prestadores de serviços de pagamento (como os bancos) passaram a ser obrigados a permitir a receção de transferências imediatas nas contas dos clientes
- Também passaram a ter de permitir o envio de transferências imediatas sempre que disponibilizem transferências tradicionais
- O custo não pode ser superior ao de uma transferência normal equivalente.
Estas regras fazem parte do Regulamento (UE) 2024/886, de 13 de março de 2024, que pretende tornar os pagamentos instantâneos uma opção comum em toda a Europa.
Outra novidade importante é o reforço da segurança, com a introdução da verificação do beneficiário antes da transferência ser autorizada.
Limites por canal e por operação
Embora o sistema europeu permita montantes elevados, na prática, os limites podem variar de banco para banco.
Por exemplo, os bancos podem definir:
- Limite máximo por transferência
- Limite diário de transferências imediatas
- Limites diferentes consoante o canal (app, homebanking ou balcão).
Na maioria das situações, estes limites podem ser ajustados pelo próprio cliente nas definições da conta.
Em que casos pode haver comissões ou restrições?
O preço das transferências imediatas é definido por cada banco e aparece no respetivo preçário.
No entanto, há uma regra importante: não podem custar mais do que uma transferência tradicional equivalente.
Dependendo da conta bancária ou do pacote de serviços, podem existir situações como:
- Transferências imediatas gratuitas
- Um número limitado de transferências sem custo
- Cobrança de uma pequena comissão por operação.
Alguns bancos incluem estas operações nos seus pacotes de serviços ou contas digitais, tornando-as gratuitas quando realizadas pela app ou pelo homebanking.
O que fazer se enviar a transferência para o IBAN errado?
Pode até parecer um cenário improvável, mas enviar dinheiro para o IBAN errado é uma situação mais comum do que se imagina.
Nas transferências imediatas, a rapidez da operação significa que o dinheiro chega quase de imediato ao destino, o que torna mais difícil reverter o erro.
Ainda assim, existem algumas possibilidades:
- Contactar imediatamente o banco e explicar a situação
- O banco poderá tentar contactar a instituição do destinatário para pedir a devolução
- A devolução depende sempre da autorização do beneficiário que recebeu o dinheiro.
Para reduzir este risco, foi introduzido um sistema de verificação do beneficiário, que mostra o nome do titular da conta antes de confirmar a transferência.
Dá para cancelar uma transferência imediata?
Não é possível cancelar uma transferência imediata depois de confirmada.
Como o processamento é feito em segundos, quando o utilizador autoriza a operação o dinheiro é imediatamente enviado para a conta de destino.
Por isso, é importante ter alguns cuidados:
- Verificar sempre e atentamente o IBAN
- Confirmar o nome do beneficiário
- Rever o valor antes de validar a transferência.
Como fazer uma transferência imediata (passo a passo)
Hoje em dia, fazer uma transferência imediata pela app do banco é bastante simples.
De forma geral, o processo costuma ser parecido entre bancos:
- Entrar na app ou no homebanking do banco
- Selecionar a opção Transferências
- Escolher a conta de origem
- Introduzir o IBAN do destinatário
- Indicar o valor a transferir
- Selecionar a opção de transferência imediata
- Confirmar a operação com autenticação (código ou biometria).
Depois de confirmada, a transferência é executada quase instantaneamente.
Quais os bancos que suportam transferências imediatas?
Em Portugal, a maioria dos bancos já suporta transferências imediatas, tanto para envio como para receção.
Entre os bancos que suportam este sistema encontram-se, por exemplo:
- ActivoBank
- Banco BPI
- Banco Santander
- Caixa Geral de Depósitos
- Millennium BCP
- Novo Banco
- Crédito Agrícola
- Montepio.
Este número tem vindo a aumentar, sobretudo após as novas regras europeias que incentivam a adoção generalizada deste serviço.
Se ainda tiver dúvidas, pode consultar a página de perguntas frequentes sobre transferências imediatas no site do Banco de Portugal, onde encontra respostas detalhadas sobre o funcionamento deste tipo de operação.
Para quem valoriza rapidez, simplicidade e disponibilidade permanente, as transferências imediatas são hoje uma das soluções mais práticas para movimentar dinheiro entre contas bancárias.
Os conteúdos apresentados não dispensam a consulta das entidades públicas ou privadas especialistas em cada matéria.
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